Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交平台邀请朋友、家人组成4-16人的小组，建立互助保险关系。用户也可以不邀请好友，Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的用户进行分组。

       用户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。

       根据Friendsurance提供的数据，2013-2014年，有超过80%的消费者获得了保费返还的奖励，其中财产保险保费的平均返还比例为33%。

      如果小组中有成员出险，当其索赔额度较小时，则从回报资金池中直接予以赔付。当索赔额度超过回报资金池的覆盖范围时，则由保险公司对超出的部分予以赔付，形成小额赔付互助分摊，大额赔付由保险公司承担的模式。同时，如果发生的小额索赔较多，回报资金池的资金在其覆盖范围内不足以处理索赔时，Friendsurance还建立了一个止损保险，以承担超出资金池承受能力的部分。Friendsurance通过不同层次的保障措施，使得投保人可以自始至终享受完全承保，同时也不用多支付保费。

      Friendsurance模式之所以能够实现对消费者保费的返还，其根源在于大幅降低了各方面的成本，主要包括以下几个方面：

      一是降低了保险反欺诈的成本。Friendsurance是通过社交网络将具有同质风险的亲朋好友聚集成小的群体，由于成员之间相互认识，情感因素的存在，使得发生保险欺诈的可能性更小，也减少了保险公司应对保险欺诈的成本。

      二是降低了风险行为及赔付费用。消费者在拉入其他成员时，会基于对其的了解和认识，倾向于选择风险行为更低的成员，降低整体风险发生的概率，从而也降低了整体赔付的费用。从实际情况来看，Friendsurance的索赔率确实低于市场平均值。